복리 계산기

복리의 힘: 시간과 수익률의 효과

복리는 이자에 이자가 붙어 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가합니다. 72의 법칙에 따르면 72 / 연수익률(%) = 원금이 2배가 되는 기간(년)입니다.

매월 50만원 투자 시 누적 금액

* 원금 투입 총액: 10년 6,000만원, 20년 1.2억원, 30년 1.8억원. 연 7% 30년 투자 시 원금 대비 3.4배 수익.

계산 원리 (월복리 적립식)

72의 법칙 — 원금이 2배 되는 기간

실전 예시

예시 1 — 초기 1,000만원 + 월 50만원, 연 7%, 20년: 초기금은 약 4,039만원으로, 적립금은 약 2억 6,046만원으로 불어나 최종 약 3억원이 됩니다. 투입 원금은 1억 3,000만원이므로 수익이 약 1억 7,000만원입니다.

예시 2 — 10년 일찍 시작하는 효과: 월 50만원, 연 7% 가정 시 35년 투자하면 약 9억원, 25년이면 약 4억원입니다. 투입 원금 차이는 6,000만원뿐이지만 결과는 약 5억원 차이가 납니다. 복리에서 가장 큰 변수는 기간입니다.

예시 3 — 수익률 1%p의 가치: 월 50만원 20년 적립 시 연 6%면 약 2억 3,100만원, 연 7%면 약 2억 6,050만원으로 약 2,900만원 차이입니다. 장기 투자에서 보수·수수료 1%p를 아끼는 것이 그만큼의 수익률 상승과 같습니다.

예시 4 — 먼저 넣은 돈이 더 크게 일한다: 월 50만원을 처음 10년만 붓고 이후 10년은 거치만 하면(총 원금 6,000만원), 연 7% 기준 20년 뒤 약 1억 7,390만원이 됩니다. 20년 내내 부은 경우(원금 1억 2,000만원)의 약 2억 6,050만원과 비교하면, 뒤 10년 동안 추가로 넣은 6,000만원이 만든 차이는 약 8,660만원입니다. 즉 앞 10년의 6,000만원이 뒤 10년의 6,000만원보다 두 배 이상 일한 셈으로, 적립 시작을 미루는 것이 가장 비싼 선택입니다.

세금까지 반영한 실효수익률

같은 연 7%라도 어떤 계좌·상품이냐에 따라 손에 쥐는 금액이 달라집니다. 예금·적금·채권 이자와 배당은 15.4%가 원천징수되어 명목 3.5% 예금의 실효수익률은 약 2.96%입니다. 국내 상장주식 매매차익은 소액주주 기준 비과세이고, 해외주식은 연 250만원 공제 후 양도차익의 22%가 과세됩니다.

위 예시 1(최종 약 3억원, 수익 약 1억 7,000만원)을 전액 해외주식으로 운용해 한 해에 모두 매도한다고 단순 가정하면, 양도소득세는 약 (1억 7,085만 − 250만) × 22% ≈ 약 3,700만원으로 세후 수령액은 약 2억 6,400만원이 됩니다. 연금저축·IRP(과세 이연 + 연금소득세 저율 과세)나 ISA(일정 한도 비과세)를 활용하면 이 격차를 크게 줄일 수 있어, 장기 복리 투자에서는 수익률만큼 계좌 선택이 중요합니다.

시뮬레이션에서 놓치기 쉬운 것

• 세금 — 계산 결과는 세전입니다. 이자·배당소득세 15.4%, 해외주식 양도세 22% 등을 감안하면 실수령액은 줄어듭니다.
• 평균 수익률의 함정 — 연 7%는 ‘평균’일 뿐, 실제로는 +20%와 −15%가 반복됩니다. 하락장에 적립을 멈추면 복리 효과가 깨집니다.
• 수수료·보수 — 펀드 총보수 연 1%는 장기적으로 수천만원의 차이를 만듭니다. 저비용 인덱스 상품일수록 복리에 유리합니다.
• 물가상승 — 30년 뒤 6억원의 실질 구매력은 현재보다 낮습니다. 실질 수익률(명목 − 물가상승률)로도 계산해보세요.
• 확정금리 상품과의 비교 누락 — 원금 보장이 필요한 자금은 예금·적금 계산기로 확정 이자와 나란히 비교해보는 것이 안전합니다.

참고 공식 자료

• 금융감독원 파인 — 펀드·연금 상품 비교 공시
• 한국은행 — 물가·금리 통계