적금 이자 계산기

적금 이자 계산법과 과세 유형

적금은 매월 납입하므로 첫 달 납입금은 전체 기간 이자가 붙고, 마지막 달 납입금은 1개월분만 적용됩니다. 동일 금액·이율이라면 예금보다 이자가 적습니다.

과세 유형별 세율

• 일반과세: 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%
• 세금우대: 9.5% (농협·신협 등 조합원 가입 시)
• 비과세: 0% (청년도약계좌, ISA 등 특정 상품)

* 비과세 상품은 가입 조건(나이, 소득)을 확인하세요.

적금 이자 공식

월 납입액별 12개월 만기 이자 (연 3.5%)

실전 예시

예시 1 — 월 30만원, 12개월, 연 3.5%, 일반과세: 세전 이자 68,250원에서 세금 10,511원을 빼면 세후 이자 57,740원, 만기 수령액은 3,657,740원입니다.

예시 2 — 월 100만원, 24개월, 연 3.5%, 일반과세: 이자 가중치 합이 300(= 24×25÷2)이 되어 세전 이자 875,000원, 세금 134,750원을 뺀 세후 이자는 740,250원, 만기 수령액은 24,740,250원입니다. 기간이 2배면 이자는 약 3.8배가 됩니다.

예시 3 — 적금 vs 예금 (연 3.5%, 1년): 월 100만원 적금(총 1,200만원 납입)의 세전 이자는 227,500원이지만, 처음부터 1,200만원을 예금에 넣으면 420,000원입니다. 적금은 평균 예치 기간이 절반 정도라 이자도 절반 수준입니다. 목돈은 예금, 매월 모으는 돈은 적금이 정석입니다.

예시 4 — 특판 금리 1%p의 실제 가치: 월 50만원 12개월 적금에서 연 3.5%의 세후 이자는 96,233원, 연 4.5% 특판이면 123,728원입니다. 금리가 1%p나 높아도 실제 차이는 약 2만 7천원에 그칩니다. 우대금리 조건(카드 사용 실적, 유료 상품 가입 등)을 채우는 데 이보다 큰 비용이 든다면 갈아탈 실익이 없습니다. 특판에 가입하기 전 이 계산기로 세후 이자 차액부터 확인하세요.

만기 이후 자금 운용 — 적금 사다리

적금의 목적은 이자보다 강제 저축으로 목돈을 만드는 것입니다. 만기 수령액은 이자가 더 잘 붙는 예금으로 옮기고, 새 적금을 다시 시작하는 ‘적금 → 예금 사다리’가 기본 전략입니다. 예를 들어 월 100만원 적금을 3년 반복하면, 3년 차에는 예금 2계좌(각 1,200만원+이자)와 적금 1계좌가 동시에 굴러갑니다. 매월 새 적금을 개설하는 풍차돌리기는 이자 총액은 같은 원리지만 매월 만기가 돌아와 유동성 관리에 유리합니다.

적금도 예금과 마찬가지로 금융회사별 원금+이자 합산 1억원까지 예금자보호 대상입니다. 저축은행 고금리 적금을 활용할 때도 한도 내라면 안전하며, 목돈이 커지면 여러 회사로 나누는 것이 원칙입니다.

자주 하는 실수

• 표시 금리를 체감 수익률로 착각 — 12개월 적금의 실효 수익률(총이자 ÷ 총납입액)은 표시 금리의 약 54% 수준입니다.
• 우대금리 조건 미충족 — 특판 고금리는 급여이체·마케팅 동의·신규 고객 조건이 붙는 경우가 많습니다. 기본금리로도 계산해보세요.
• 납입일 연체 — 정기적금은 납입이 늦어지면 만기가 밀리거나 이자가 감소할 수 있습니다. 자동이체를 걸어두세요.
• 세후 기준으로 비교하지 않음 — 일반과세 4.0% 상품보다 비과세 3.5% 상품의 세후 이자가 더 많을 수 있습니다.
• 장기 목돈 마련을 적금만으로 — 3년 이상 장기라면 복리 계산기로 투자 시나리오와 비교해보는 것도 방법입니다.

근거·공식 자료

• 금융감독원 파인 — 은행·저축은행 적금금리 비교
• 예금보험공사 — 예금자보호제도
• 국세청 — 이자소득 원천징수 세율