DSR 계산기

2026년 DSR 규제 기준

DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 2026년 현재 은행권 DSR 40%, 비은행권 DSR 50% 규제가 적용됩니다.

연소득별 대출 가능 금액 (DSR 40% 기준)

* 기존 대출이 없는 경우 기준이며, 기존 대출 원리금을 제외한 잔여 한도로 계산됩니다.

DSR 계산 원리

스트레스 DSR — 실제 한도는 더 줄어듭니다

2025년 7월부터 전면 시행된 3단계 스트레스 DSR은 DSR 산정 시 실제 금리에 스트레스 가산금리(최대 1.5%p)를 더해 계산합니다. 예를 들어 금리 4.0% 주택담보대출이라도 심사에서는 5.5% 금리로 상환액을 계산하므로, 같은 소득이라도 대출 가능 금액이 명목 계산보다 대략 10% 이상 줄어듭니다. 본 계산기로 대략적인 위치를 확인한 뒤, 실행 단계에서는 은행의 스트레스 DSR 반영 한도를 반드시 조회하세요.

실전 예시

예시 1 — 연소득 5,000만원, 신규 주담대 3억(4.0%, 30년): 월 상환액 약 143만 2천원, 연간 약 1,719만원. DSR = 1,719만 ÷ 5,000만 = 약 34.4%로 은행권 기준(40%) 이내입니다.

예시 2 — 같은 조건 + 기존 신용대출 5,000만원(5.5%, 5년): 신용대출 연 상환액 약 1,146만원이 더해져 총 연 상환액 약 2,865만원, DSR은 약 57.3%로 치솟아 대출이 어려워집니다. 주담대 전에 신용대출을 정리해야 하는 이유입니다.

예시 3 — 연소득 7,000만원, 주담대 4억(4.0%, 30년): 월 약 191만원, 연 약 2,292만원으로 DSR 약 32.7%. 소득이 높을수록 같은 대출액에서 여유가 커집니다.

예시 4 — 스트레스 금리가 당락을 가르는 경우: 예시 1(연소득 5,000만원, 3억 30년, 명목 4.0%)은 DSR 34.4%로 여유 있어 보이지만, 심사에서는 스트레스 가산금리 1.5%p를 더한 5.5%로 상환액을 다시 계산합니다. 이 경우 월 상환액은 약 170만 3천원, 연 약 2,044만원이 되어 DSR이 약 40.9%로 올라가 은행권 한도(40%)를 넘습니다. 명목 기준으로는 통과처럼 보여도 실행 단계에서 거절되거나 감액될 수 있는 전형적인 사례로, 변동금리 대신 가산 폭이 작은 고정(혼합)금리를 선택하거나 대출액을 낮추는 식의 조정이 필요합니다.

실제 은행 심사는 이렇게 진행됩니다

• ① 소득 확인 — 근로소득자는 원천징수영수증·재직증명서, 개인사업자는 소득금액증명원이 기본입니다. 증빙소득이 부족하면 건강보험료·국민연금 납부액으로 환산한 인정소득을 쓰는데, 통상 실제 소득보다 낮게 잡혀 한도가 줄어듭니다.
• ② 부채 전수 조회 — 신용정보원 데이터로 전 금융권 대출·카드론·할부가 자동 합산됩니다. 신청서에 적지 않아도 모두 반영되므로 숨길 수 없습니다.
• ③ 한도 산출 — 스트레스 금리를 가산해 DSR 40%(은행권) 이내에서 한도가 확정됩니다.

따라서 대출 신청 전에는 카드론·소액 신용대출을 먼저 정리하고, 연말정산 반영이 끝난 최신 소득 증빙을 준비하는 것이 한도를 지키는 가장 실질적인 준비입니다. 신청 시점 기준 부채와 소득이 그대로 숫자가 되기 때문입니다.

자주 하는 실수

• 카드론·자동차할부 누락 — 모든 금융권 부채가 합산됩니다. 소액이라도 빠뜨리면 실제 심사에서 한도가 깎입니다.
• 스트레스 금리 미반영 한도를 그대로 믿음 — 명목 금리 기준 계산은 상한선일 뿐, 심사 한도는 그보다 적습니다.
• 소득을 세후로 입력 — DSR의 연 소득은 세전 증빙소득 기준입니다. 세후로 넣으면 DSR이 과대평가됩니다.
• 만기 연장의 비용을 간과 — 만기를 늘리면 DSR은 내려가지만 총이자가 크게 늘어납니다. 대출이자 계산기에서 총이자를 함께 확인하세요.
• 연 소득 산정 착오 — 상여금 포함 원천징수영수증 기준 소득과 다르게 입력하면 결과가 달라집니다. 연봉 실수령액 계산기의 세전 연봉 기준을 사용하세요.

근거·공식 자료

• 금융위원회 — DSR 규제·스트레스 DSR 시행방안
• 금융감독원 파인 — 대출 상품·금리 비교
• 한국은행 — 가계부채·금리 통계