대출 이자 계산기

대출 이자 계산 원리

대출 이자는 매월 남은 원금 × 월이율(연이율 ÷ 12)로 계산됩니다. 상환 방식은 이 원금을 어떤 속도로 갚는지의 차이일 뿐이며, 원금이 빨리 줄수록 총이자가 적어집니다.

대출 상환 방식별 이자 차이

같은 대출 금액·금리·기간이라도 상환 방식에 따라 총 이자가 수백만원 이상 차이납니다. 아래는 대출 1억원, 연 4.5%, 20년 기준 비교입니다.

* 원금균등 방식이 총 이자가 가장 적고, 만기일시 방식이 가장 많습니다. 여건에 맞는 방식을 선택하세요.

대출 1억원당 월 상환액 조견표 (원리금균등)

* 대출 3억이면 위 금액의 3배입니다. 예: 4.0% 30년 → 약 143.2만원.

실전 예시

예시 1 — 주택담보대출 3억원, 연 4.0%, 30년: 원리금균등이면 월 약 143만 2천원씩 360회, 총이자는 약 2억 1,560만원입니다. 원금균등이면 첫 달 약 183만 3천원에서 점차 줄어들며 총이자는 약 1억 8,050만원으로, 원리금균등보다 약 3,500만원 적습니다.

예시 2 — 신용대출 5,000만원, 연 5.5%, 5년: 원리금균등 기준 월 약 95만 5천원, 총이자는 약 730만원입니다. 기간이 짧으면 금리가 높아도 총이자 부담은 상대적으로 작습니다.

예시 3 — 금리 0.5%p의 힘: 3억원 30년 대출에서 금리가 4.0%에서 4.5%로 오르면 월 상환액은 약 143만 2천원 → 152만원으로 약 8만 8천원 늘고, 총이자는 약 3,160만원 증가합니다. 금리 비교와 갈아타기(대환)가 중요한 이유입니다.

예시 4 — 만기 단축의 효과: 3억원, 연 4.0% 대출을 30년 대신 20년으로 줄이면 월 상환액은 약 143만 2천원 → 약 181만 8천원으로 38만원가량 늘지만, 총이자는 약 2억 1,560만원 → 약 1억 3,630만원으로 약 7,930만원 줄어듭니다. 월 여력이 있다면 만기 단축이 가장 확실한 이자 절감 수단입니다.

중도상환수수료 계산법

대출을 약정보다 일찍 갚으면 은행이 조달비용 손실을 보전하기 위해 중도상환수수료를 받습니다. 일반적인 산식은 다음과 같습니다.

반대로 소득이 늘거나 승진했거나 신용점수가 오른 경우에는 금리인하요구권을 활용할 수 있습니다. 법으로 보장된 권리로, 은행 앱에서도 신청 가능하며 은행은 10영업일 이내에 수용 여부를 회신해야 합니다. 수수료 없이 이자를 줄일 수 있는 수단이므로 연 1회 이상 점검할 가치가 있습니다.

자주 하는 실수

• 월 상환액만 보고 만기일시를 선택 — 월 부담은 가장 적지만 총이자가 압도적으로 많고, 만기에 원금 전액을 갚아야 하는 위험이 있습니다.
• 변동금리를 고정값으로 가정 — 변동금리 대출은 금리 재산정 주기(3·6·12개월)마다 상환액이 바뀝니다. 금리 상승 여력을 두고 계산하세요.
• 중도상환수수료·인지세 등 부대비용 누락 — 총비용 비교 시 이자 외 비용도 포함해야 합니다.
• DSR 한도를 확인하지 않고 계획 — 월 상환액이 감당 가능해도 DSR 40% 규제에 걸리면 대출 자체가 불가능할 수 있습니다.

근거·공식 자료

• 금융감독원 파인 — 은행별 대출금리 비교 공시
• 한국은행 — 기준금리·가계대출 금리 통계
• 금융위원회 — 가계대출 규제 정책