예금 이자 계산기

예금 이자 단리 vs 복리 차이

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 이자가 재투자됩니다. 기간이 길수록 복리의 효과가 커집니다.

1,000만원 예치 시 이자 비교 (연 3.5%)

* 세전 기준. 일반과세(15.4%) 적용 시 세후 이자는 약 85% 수준입니다.

계산 공식과 이자 과세 구조

1,000만원 1년 예치 시 금리별 세후 이자

실전 예시

예시 1 — 1,000만원, 연 3.5%, 1년, 단리, 일반과세: 세전 이자 35만원에서 세금 53,900원이 원천징수되어 세후 이자 296,100원, 만기 수령액은 10,296,100원입니다.

예시 2 — 5,000만원, 연 3.5%, 2년, 월복리, 일반과세: 세전 이자 약 362만원, 세금 약 55만 7천원을 빼면 세후 이자 약 306만원, 만기 수령액은 약 5,306만원입니다. 같은 조건의 단리(세전 350만원)보다 이자가 약 12만원 더 붙습니다.

예시 3 — 과세 유형에 따른 차이 (1,000만원, 3.5%, 1년): 같은 상품이라도 일반과세면 세후 296,100원, 상호금융 조합원 세금우대(9.5%)면 316,750원, 비과세면 350,000원을 받습니다. 조건이 된다면 과세 유형 선택만으로 이자가 최대 18% 차이 납니다.

예시 4 — 만기 후 방치의 비용: 1,000만원을 연 3.5%에 1년 예치한 뒤 만기 후 6개월을 그냥 두면, 만기후금리(연 0.5% 가정) 기준 이자는 약 2만 5천원에 불과합니다. 같은 6개월을 연 3.5%로 재예치했다면 세전 약 17만 5천원이므로, 방치만으로 약 15만원을 잃는 셈입니다. 만기일 자동 재예치를 설정하거나 만기 1주일 전 알림을 걸어두는 것이 가장 손쉬운 수익률 관리입니다.

예금자보호 1억원과 분산 예치 전략

예금자보호는 금융회사별로 원금과 이자를 합산해 1억원까지 적용됩니다(2025년 9월부터 상향). 이자까지 합산되므로 안전하게 보호받으려면 한 회사에 9,500만원 안팎까지만 예치하는 것이 실무적인 기준입니다. 같은 은행이라면 지점이 달라도 합산되지만, 은행·저축은행 등 회사가 다르면 각각 1억원씩 보호되고, 농협·신협·새마을금고 같은 상호금융은 개별 조합(금고) 단위로 보호됩니다.

예를 들어 3억원의 목돈이라면 금리가 높은 저축은행을 포함해 서로 다른 금융회사 4곳에 7,500만원씩 나누면 전액 보호 범위 안에서 금리 경쟁력까지 챙길 수 있습니다. 분산 시 만기를 3·6·12개월로 엇갈리게 설정하면(만기 사다리) 금리 변동에 대응하면서 유동성도 확보됩니다.

자주 하는 실수

• 세전 금리만 보고 비교 — 광고 금리는 세전입니다. 실수령 기준으로는 15.4%가 빠진다는 점을 반영해 비교하세요.
• 만기 후 방치 — 만기 경과 후에는 금리가 급감합니다. 만기일 자동 재예치 설정이나 알림을 걸어두세요.
• 한 은행에 1억원 초과 예치 — 예금자보호 한도(1억원, 원금+이자)를 넘는 금액은 은행 파산 시 보호되지 않습니다.
• 우대금리 조건 미확인 — 최고금리는 급여이체·카드실적 등 조건 충족 시에만 적용되는 경우가 많습니다. 기본금리를 기준으로 계산하세요.
• 목돈인데 적금에 가입 — 이미 모은 목돈은 예금이 유리합니다. 매월 나눠 붓는 적금은 같은 금리라도 이자가 절반 수준입니다.

근거·공식 자료

• 예금보험공사 — 예금자보호제도(한도 1억원)
• 금융감독원 파인 — 은행별 예금금리 비교
• 국세청 — 이자소득세·금융소득종합과세